你上一次用信用卡是什么时候？

很多人的答案，是「想不起来了」。

因为微信支付和支付宝，已经把信用卡挤到了角落里。

但就算想用，以后可能也越来越难——不是额度没了，是卡本身要消失了。

2026年4月，一个话题登上了微博热搜：

「多家银行宣布停发超42款信用卡产品。」

农业银行停了饿了么联名卡、奥运版Visa卡、大学生青春卡……

民生银行停了11款联名信用卡。

交通银行停了高达主题信用卡的五款卡面。

广发银行、武汉农商行、浙江农商联合银行……一波接一波。

这不是偶然，这是一场「有组织的撤退」。

中国的信用卡时代，正在落幕。

数字有多触目惊心

【配图建议：信用卡发卡量2019-2025年走势折线图，2022年三季度标注历史高点，后持续下滑】

不要觉得夸张。看一下这些数字：

截至2025年末，全国信用卡和借贷合一卡数量：6.96亿张

较2024年末减少：约3100万张

较2022年三季度末历史高点累计减少：1.11亿张

规模逼近：2018年年末水平，创近7年新低

相当于：短短三年间，平均每7张信用卡中就有1张消失

来源：中国人民银行《2025年支付体系运行总体情况》

1.11亿张。

这是三年里从市场上消失的信用卡数量。

这个数字，比整个德国的人口还多。

贷款余额呢？更惨。

建设银行（曾是全国首家信用卡贷款余额突破万亿的银行）：2025年余额同比减少568亿元，降幅5.6%

中国银行：信用卡贷款从2024年的5934亿元，降至2025年的4860亿元，降幅超18%

12家银行2025年信用卡透支额同比降幅超过10%

瑞丰银行降幅最大：33.97%

来源：21世纪经济报道 / 中新经纬 / 证券时报

「中国建行信用卡贷款余额突破万亿」，曾经是一个里程碑式的新闻。

现在这个里程碑开始倒退。

不只是数量在缩，连机构也在消失。

2025年：交通银行、民生银行、广发银行等合计66家信用卡分中心终止营业

其中交通银行关停最多：58家

进入2026年：广州银行开年不足一个月即关停7家信用卡分中心

多家银行同步关停独立信用卡App，将功能并入手机银行主App

来源：国家金融监督管理总局官网 / 21世纪经济报道

「信用卡分中心」，是当年各大银行跑马圈地时密集设立的前线据点。

那时候，业务员站在地铁口、大学门口，拉你办一张卡，送个行李箱或者公仔。

现在，这些据点正在一个一个关门。

银行为什么突然不想发卡了？

表面原因，银行给的说法很多：「业务调整」「合约到期」「联名方合作终止」。

这些都是真的，但都不是最根本的原因。

根本原因，是两个字：

坏账。

▍不良率，在悄悄上升

银行发信用卡，是为了赚利息收入和手续费。

但前提是：持卡人要还得上。

2025年，信用卡不良率全面上升：

工商银行信用卡不良率：4.61%（较2024年末3.5%，上升111个基点）

建设银行信用卡不良率：2.36%（同比+0.14个百分点）

交通银行信用卡不良率：2.68%（同比+0.34个百分点）

中国银行信用卡不良率：2.18%（同比+0.45个百分点）

来源：各行2025年年报 / 证券时报

工商银行4.61%，意味着什么？

意味着每100个工商银行信用卡客户里，有将近5个人还不上钱。

「还不上钱」不只是个人的问题。

对银行来说，这些钱就变成了坏账，要从利润里核销。

核销一次还好，但当规模越来越大，银行开始算一笔账：

发卡越多，坏账就越多，净利润就越少。不如少发，只发给真正好的客户。

▍移动支付，把信用卡变成了「多余的一步」

另一个让银行不得不退的原因，是用户行为已经彻底改变了。

2025年，中国移动支付交易规模超过400万亿元。

消费者买东西，下意识地就打开了微信或支付宝，根本不想再多点一下「切换至信用卡支付」。

信用卡存在的核心价值之一——「先消费后还款」的透支功能——

已经被微信信用买和花呗悄悄替代了。

而且这些替代品，更方便，更无感，更符合当代人的消费习惯。

银行辛辛苦苦发出去的信用卡，变成了用户钱包里沉睡的塑料片。

维护这些睡眠卡，还要花成本——寄账单、维系客服、处理纠纷。

越来越多的信用卡，从「资产」变成了「负担」。

▍联名卡泡沫，被戳破了

过去十年，银行热衷于联名卡：

和航空公司联名，和电商平台联名，和动漫IP联名，和汽车品牌联名。

联名的逻辑是：借助对方的用户群，拉新获客。

一张饿了么联名卡，能给银行带来多少新客户？

一张高达主题信用卡，能让多少动漫迷真正成为银行的忠实用户？

有研究数据显示：只有8%的用户能清楚记得自己所有信用卡的权益。

38.7%的人「大致记得」，29.3%的人「只记得一两个常用权益」。

24%的人直接说：记不住，需要的时候才去查。

联名卡发了，用户拿到手里看了两眼就扔抽屉里了。

这张卡只消耗了银行的发卡成本，却没有带来任何有效的消费行为。

联名卡，是银行在移动支付冲击下的一次病急乱投医。现在这批药方失效了，医案也一起收了。

这件事和你有什么关系？

「少几张信用卡，我又不用，有什么影响？」

你大概会这么想。

但停发信用卡这件事，只是一个表象。

它背后反映的，是整个零售信贷体系的系统性收缩。

▍银行零售贷款，全面收紧

信用卡不良率高的背后，是居民还款能力的结构性下降。

不只是信用卡，从个人消费贷到小额信贷，银行整体都在更谨慎：

2026年一季度不良贷款转让挂牌项目：313单，涉及未偿贷款本息730亿元（同比+7.0%）

银行普遍收紧高风险客群准入，主动清理睡眠账户

多家银行信用卡授信额度向动态调整模式切换（也就是「好的客户额度升，不活跃的降」）

来源：国泰海通证券银行研报2026年4月 / 21世纪经济报道

这意味着：如果你有稳定收入、良好信用记录，银行对你可能更好。

但如果你的收入不稳定，或者有过逾期记录，

你能拿到的信贷空间，正在悄悄缩小。

▍消费场景的「金融支撑」在弱化

过去，银行大量发卡是因为有一个假设：

消费信贷能刺激消费，消费能拉动经济。

但现在越来越多的银行意识到：

消费信贷的前提，是消费者有意愿、有能力去消费。

当居民负债率已经很高、收入预期不确定，推出再多信用卡，也不过是推高了坏账率。

信用卡是最贴近普通消费者的金融产品。

当连信用卡都开始退场，我们看到的，是一个更大的趋势：

中国零售金融，正在从「跑马圈地」走向「精耕细作」。

▍「先花明天的钱」这个逻辑，正在被重新审视

过去二十年，消费金融行业有一个底层叙事：

「先花明天的钱，享受今天的生活。」

信用卡、花呗、白条——都是这个逻辑的变体。

但透支消费的前提，是你相信明天会更好、收入会增长、能还得上。

当这个预期开始动摇，信用卡就从「财务工具」变成了「麻烦制造者」。

4.61%的工商银行信用卡不良率背后，

是真实的家庭在真实地还不上钱。

接下来，信用卡还有救吗？

说到这里，好像一片哀鸿。

但信用卡行业真的会全面消亡吗？

不会。但它会发生深刻的变化。

▍变化一：从「广撒网」到「精耕高净值客户」

头部银行已经非常清晰地表达了战略方向：

不再追求发卡数量，转而深耕「优质客群」。

这意味着：普通工薪族的信用卡额度可能缩水，

但高收入、高流水的客户，银行会给出更好的权益、更高的额度、更个性化的服务。

信用卡，将从「人手一张」变成「高净值标配」。

▍变化二：联名卡消失，「场景卡」崛起

被砍掉的，主要是那些「IP联名」「主题联名」类的装饰性产品。

但真正和消费场景深度绑定的卡，并不会消失。

比如机场贵宾室权益的高端卡，比如和医疗健康场景深度捆绑的医疗卡，

比如和「即时消费」场景结合的本地生活卡。

这类卡，用一次就能感受到价值，不会成为睡眠卡。

▍变化三：数字化，把信用卡变成「功能」而非「实体卡」

多家银行关停独立信用卡App，把功能整合进主App。

这不只是「省成本」，更是一种产品形态的进化：

信用卡不再需要一张实体的塑料卡，它就是银行App里的一个授信功能。

你消费，用的是这个额度；还款，也在这个App里一键完成。

信用卡会消失，但「信用消费」不会。只是它的载体在变。

一个更大的问题

说完信用卡，让我们抬头看看更大的图景。

一亿一千万张信用卡消失，不是因为人们变穷了。

（虽然部分原因确实如此。）

更根本的原因是：

整个金融行业，对消费者的「信用透支能力」的判断，正在变得更保守。

这种保守，意味着什么？

意味着整个社会的「加杠杆」冲动在下降。

意味着银行在更认真地思考：这笔钱贷出去，能收回来吗？

这不是坏事。过于激进的信贷扩张，从来都是风险积累的前兆。

美国的次贷危机、中国的P2P暴雷，都是同样的故事。

你的信用卡在消失。

但比信用卡更值得关注的，

是那个曾经支撑中国消费繁荣的逻辑，

正在被重新校准。

下一个被「精简」的金融产品是什么？

消费贷？分期付款？还是某种我们还没意识到的信贷形式？

信用卡的退场，只是开幕。金融体系在做一次深层的自我矫正。

�� 信息来源

1. 中国人民银行《2025年支付体系运行总体情况》

2. 民生银行、农业银行、交通银行、广发银行停发信用卡公告 / 2026年Q1

3. 《多家银行密集停发信用卡》/ 证券时报2026年4月15日

4. 《多家银行停发部分信用卡，有银行去年少了500万张》/ 中新经纬2026年4月15日

5. 《发卡量连续三年下滑，多家银行密集停发信用卡》/ 界面新闻2026年4月

6. 《多家银行宣布停发超42款信用卡产品》/ 21世纪经济报道2026年4月16日

7. 工商银行/建设银行/交通银行/中国银行2025年年报（信用卡不良率数据）

8. 国泰海通证券银行团队研报2026年4月（不良贷款转让数据）

9. 金融数字化发展联盟《2025消费金融数字化转型主题调研报告》（权益记忆率数据）

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